社论:应对“提前还贷热”,要解决利率差

时间:2023-02-02 09:18内容来源:联合早报 版阅读:新闻归类:观点评论

在不少地方推出首套房贷款利率优惠政策的同时,提前还贷也成了另一热门话题。

事实上,从去年年末,提前还贷就频繁地出现在热搜榜上。不少借款人选择提前偿还贷款,而银行却通知需要排队,有的甚至需要等上几个月的时间。

这一现象受到了《经济日报》的关注,相关文章指出:“提前还贷热”的背后是,部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大,“建议相关部门加快出台相关举措,引导银行适度降低存量房贷利率,逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差,进一步降低住房消费者的负担”。

存量房贷和新增房贷之间的利差问题,应该受到充分关注,并予以解决,关键在推动利率市场化改革。

从贷款人的角度来看,选择提前还贷的原因其实也很简单——不划算。以往房贷利率基本属于“保底”选项,相比之下,资金掌握在自己手里,投资机会更大。但是,去年11月的债市发生波动,以往被认为是稳赚不赔的低风险债券型产品净值,出现大幅下跌。此外,受疫情等因素影响,部分居民收入不稳定性增大,对未来预期不明朗,就会通过提前还款来减轻还贷压力。

而另一面,房贷利息还在稳稳高位“站岗”。特别是在前几年房贷利率最高时贷款的购房人,他们的资金杠杆当下无疑面临着利率的不平衡。目前,有些地方的首套房贷款利率已经低至3.8%,相比前几年动辄5%~6%的房贷利率,让存量贷款人感到了不平衡,促其提前还贷。

近年来,决策层推出了一系列利率市场化的改革措施。2020年8月,多家国有大行宣布,对批量转换范围内的个人住房贷款按照相关规则统一调整为LPR(贷款市场报价利率)定价方式。这种动态调整机制,使得房贷利率也能够跟随市场环境变化而调整。

不过,由于受“加点计算机制”以及多重因素影响,相对首套房利率的降幅,LPR的调整幅度显然是相对有限的,就导致当下存量房贷与新增房贷之间存在不小的利差,成了住房消费者的负担。

当前正处于经济复苏的关键时间点,把私人部门的储蓄转化为消费和扩大投资,而非提前还贷,需要更多的配套政策支持引导。目前的“提前还贷热”,提供了一个政策调整方向的窗口——利率市场化改革步伐需要进一步加快。

包括房贷在内的长期贷款本身,就是预期和信心的重要指标。推动利率市场化改革,不仅能帮助实现“居者有其屋”的愿望,同样也能够发挥鲶鱼效应、盘活当下经济,增强消费、投资信心。 

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