庄慧良

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新闻人间

连月来疫情肆虐，确诊者陡增，台湾北部各大医院急诊室外大排长龙的队伍中，除了心急如焚亟待就诊民众，还有不少年轻族群赶着要拿一纸核酸检测（PCR）证明向保险公司申请理赔。“快筛之乱”加“保单之乱”，让医疗体系几近崩溃。

中央流行疫情指挥中心指挥官陈时中周二表示，这波防疫受保单干扰，行政工作也增加很多负担。但保险公司也满腹苦水，指挥中心维持两年的清零政策突然急转为与病毒共存，导致公司面临巨额亏损、甚至有倒闭风险；投保民众则对指挥中心不断放宽居家隔离天数等政策，保险公司擅自更改游戏规则，导致他们拿不到应有的理赔，痛骂“博坏筊”（台语，赌输不认账），政策、保单和医疗三个系统相互恶性干扰。

台湾产物保险公司前年底推出防疫保单，民众仅需缴500元（新台币，下同，23新元），若因居家隔离和确诊，可以拿到5万元到10万元，被外界形容为“乐透”，热卖400万张。去年5月疫情大暴发，据报道，台产大亏近8亿元。

后来许多保险公司评估在清零政策及八成民众已打过两剂疫苗下，把保费提高一倍，理赔砍一半，已提高风险管控，万万没料到遇到“核弹”。

他们保单设计的确诊率在1%左右，但指挥中心预估这波疫情有20%确诊率，以目前800万张防疫保单保守估算，保险公司可能要付出上千亿理赔金，除了少数背后有金控集团支撑，多数公司资本额仅数十亿元，不排除引发小型金融风暴。

疫情持续升温，政府却陆续放宽防疫政策：4月把10（10天居家隔离）+7（7天自主防疫）的居隔政策改成3+4，5月再实施0+7。以销售300万张防疫保单的富邦产险为例，3+4的隔离理赔金为300亿，0+7上路后只要赔114亿。

富邦产险还首先跳出来表示“重复保单不保”。一些产险公司也称，若已打满三剂疫苗，可选择0+7，即使选择3+4，属故意行为不理赔。陈时中一度称考虑在7月把冠病从第五类法定传染病降为第四类，届时保险给付金额会依保单内容从100%降为5%到20%，更让民众怒不可遏。

保险业者想方设法拒赔，金融监督管理委员会又无有力作为，网友愤而在google map上将金管会改名为“金融监督管理委员会挺富邦输不起”，把富邦产险总公司改为“富邦产险总公司只赚不赔”，揶揄富邦行销口号为“富贵要人帮，现在跑光光”。

保险业务联合总工会发表声明，谴责保险公司在保户签字缴费后才更改投保规则，破坏数十年来累积的诚信，产险业卸责又要40万从业人员承担风险，呼吁金管会出面管理。

朝野立委也看不下去，要求政府解决，并要保险业者履行核保承诺。行政院长苏贞昌后来宣示，无论重复投保或保户自选3+4都得理赔。金管会主委黄天牧也不断在电视广告，呼吁民众两年内都可申请理赔，不必急在此时挤到医院拿证明。

但政策多变，确诊定义也随时更改中，保险业者还能存活？民众能申请到应有的理赔？谁也说不准！