还有，微信支付之所以能够在2014年后很快就进入了国内民众的视野也是与其所设计的微信红包有关。这个产品融传统与现代、社交网络与交易支付为一体，很快就吸引广大的微信用户参与，微信支付的市场份额很快就达到40%。再就是电商“双11”的交易，成千上万的交易在瞬间完成，即体现了支付工具创新和支付工具技术的创新，也体现了相应的基础设施完善。这些第三方移动支付的创新把支付网络平台四大功能发挥得淋漓尽致。所以，当前以支付宝及财付通为主导的中国移动第三方支付已经渗透到了中国千家万户、大大小小的市场，甚至走出了中国、走向了世界，从而引发了一场前所未有的支付革命。

可以说，这场中国的支付革命不仅全面降低了交易费用、提高了经济效率、给民众的生活带来了各种各样的便利，更重要是引发了国内人与人之间、人与社会之间关系的重大转变，引发企业经营模式重大变化，并形成了一种新的金融业态。可以说，自从电商的兴起，每个人在市场上的身份已经发生了巨大变化，不再是单向的消费者或商家，而是在不断转换其角色或具有双重身份，由此引发了“微商”的兴起。所谓的微商就是指在移动互联网空间，借助社交网络工具，以人为中心、以社交网络为纽带的新的商业模式。在这种模式下，人人都是消费者，人人都是商人。另一个对人与人关系带来的变化是，通过大资料建立起了一种新型的信用关系。如支付宝公司的“蚂蚁金服”建立的“芝麻信用”。通过大资料的分析，每一个人行为的一点一滴都体现在这种信用关系中，从而一个新的金融生态体系正在形成。所有这些都会对金融市场产生巨大的影响，而且这种支付革命的影响还仅仅是开始，未来到底会发生什么还得继续观察。在此，中国的金融科技踏上最为重要的一步，其成就斐然。

可以说，近些年来中国金融科技的快速成长，改变了民众的生活方式及消费模式，改变了企业的经营模式及金融市场之生态，也涌现不少金融科技的大型企业，如支付宝和微信支付、蚂蚁金服、众安保险、陆金所等，这已经成了全球金融科技发展的标杆。但是，由于中国传统金融市场的不成熟，由于金融科技的知识准备不足、法律安排及金融监管滞后，从而让大量的资金涌入造成了早几年中国金融科技的野蛮生长。而不少资金涌入金融科技行业，研发或设计金融科技的产品及服务，不是为市场或大众提供所需要的金融产品及服务，而是为了说服投资人提供资金，最终目标是运作上市，实现资产倍增。为了达到这个目标，不少企业就会改头换面、弄虚作假、疯狂炒作，从而引发金融科技市场的巨大风险。比如，中国曾发展出全球规模最大的P2P网贷平台，但2018年掀起了P2P网贷平台倒闭潮。

P2P平台本来是一种网上个人对个人的借贷模式，通过平台大资料的分析，借款人可以支付比其他借贷方式更低的借贷成本并且拥有更便利的融资管道，投资人则可以获取比银行存款更高的收益。P2P平台就是以此来吸引更多的客户，并通过大资料分析给客户配对。但是P2P的中国化，则是把P2P平台变成了一种不需要市场特许准入的准金融机构，既集资，也吸收公众存款。即借金融科技的外壳，做的是传统金融的业务。所以，当前P2P及金融科技市场的种种问题并非金融科技创新的本身问题，而是在法律制度准备不足的情况下，许多中国企业想一夜暴富，在资本投机中迷失了自己。也就是说，对于当前金融科技市场的治理，并非仅是监管的问题，更重要的是金融特许经营的市场准入和金融网络平台业务准入及标准设定的问题。

还有，当前全球金融科技的发展，已经进入了一个新时代。2017年5月23日英国的《经济学人》杂志刊发了一篇评论，即〈欧洲开放银行政策将引发一场大地震〉，其标题醒目及内容震惊是前所未有的。据此有人认为，2018年是开放银行（Open Banking）发展的元年，继数位货币、人工智慧之后，开放银行大潮将把方兴未艾的金融科技带入下半场。但是，在前一波金融科技（支付革命、P2P融资等）中占先的中国，在金融科技发展的新时代中好像没有准备好，特别是金融资料共用的基础设施方面和法律制度安排方面都与欧美发达市场存在较大差距。

因为开放银行的本质或核心是要把整个金融业内外的资料整合起来，把资料作为一种经济资源或生产要素，实现金融资料共用，从而创造出金融服务的新业态，让金融服务的业者、创新者、消费者及监管者各得其所，从而实现金融服务的自动化、行动化、智慧化、创新化。如果做到这样，开放银行肯定会对中国的金融业产生颠覆性的影响。但是，目前国内传统银行对开放银行或是不感兴趣，或是没有把握到金融科技开放银行潮的实质，远远落后于欧美发达国家开放银行潮的发展。可以说，如果这样，中国金融业与世界金融业相比，其差距会越来越大。

所以，就当前中国金融科技发展而言，就在于政府要加大金融科技基础设施建设的力度，为金融资料共用创造条件；就在于制定适应于金融科技发展的法律法规，以激励金融科技企业的创新及风险控制；就在于提高国民数字文明的素质；就在于对当前中国金融科技的实践不断地进行深入的理论反思，以此不断地揭示问题的本质，完善相应的法律法规，做好更多理论上的准备。而中国政府把金融科技发展提高先进生产力的高度，也意味着政府将投入更多资源让金融科技的发展，以此再创中国第三方式支付革命类的新时代。

（作者为青岛经济学院教授）